Assurance Tous Risques : calcul complexe pour le dédommagement

De nombreux éléments, pour la plupart variables, sont pris en considération  pour le calcul du dédommagement d’un véhicule accidenté déclaré total loss, selon un assureur dont on connaît le franc-parler.

Le cas d’un propriétaire de voiture qui s’était vu offrir  moins de 35 % de la valeur pour laquelle celle-ci était assurée (voir le Défi Quotidien 15/01/20), nous a poussé vers un assureur pour mieux comprendre les dessous d’un tel calcul.

En cas d’accident menant à une perte totale (total loss) d’un véhicule, il est impossible, chez la plupart des assureurs, de s’attendre à être dédommagé  à la hauteur de la valeur assurée. C’est ce que l’on peut déduire des explications de cet assureur. Ce qui est le plus irritant, pour reprendre les mots d’un ancien patron des assurances qui avait estimé le dédommagement comme un ‘major irritant’, il ne semble pas qu’il y ait un quelconque recours pour ce propriétaire qui s’était vu offrir Rs 258 000, pour  un véhicule évalué à Rs 360 000. Victime de son assureur, il n’est pas prêt d’oublier cette expérience amère.

Pour en revenir aux explications d’un assureur tiers, le calcul du montant de dédommagement relève de plusieurs facteurs, dont certains sont variables. À commencer par le montant pour lequel la voiture est assurée, et sur laquelle est calculée la prime d’assurance. Pour les assureurs respectifs, le montant du dédommagement est calculé sur la base de la valeur du marché du véhicule accidenté au moment de l’accident.

Les propriétaires respectifs ont vu, comme par magie, la valeur de leur véhicule dégringoler, dans un cas d’un tiers de la valeur assurée. Car, selon les assureurs, ceci est clairement indiqué dans le contrat d’assurance.
Ensuite, le taux de dévaluation d’un véhicule varie selon la marque et le pays d’origine du véhicule. Le taux de dévaluation d’une voiture japonaise, par exemple, sera moins important qu’une voiture coréenne.  

Pour en revenir à l’établissement du market value à l’heure de l’accident, valeur sur laquelle sera calculée le montant du dédommagement, il faut savoir qu’un véhicule accidenté en moins d’un an de l’assurance, a plus de chances d’être dédommagé  à hauteur du montant pour laquelle elle était assurée.

L’autre élément pris en compte relève des estimations des dommages par le surveyor, communément appelé expert. Bien que ceux-ci soient des freelances, donc indépendants des assureurs, il n’est pas impossible qu’il existe une certaine complicité entre un expert et une compagnie d’assurance, leur gagne-pain dépendant forcément de celle-ci. Nous y reviendrons.   

Toutefois, pour éliminer autant que possible les variables, il convient  au propriétaire d’un véhicule de bien négocier avec son assureur. Certaines compagnies offrent, lors de l’établissement du contrat, la possibilité de décider du  montant  du dédommagement en avance. Ceci permettra ainsi de bénéficier sur le montant de la prime. Toutefois, le propriétaire court le risque de percevoir un montant en dessous de la valeur du marché si celui-ci est supérieur à la somme assurée lors d’un accident éventuel. Il s’agit en fait de la situation classique : « Pile je gagne, face, tu perds. »